在我们的人生旅途中，财富管理和投资是不可或缺的一部分。无论是年轻的刚入职场者还是已经退休的老人，我们都需要制定合理的财务计划来确保我们的金钱能够得到有效利用。商业类和非商业类持仓作为重要组成部分，对于不同阶段的人来说具有不同的意义和作用。

首先，让我们来定义一下“商业类持仓”和“非商业类持仓”。所谓的商业类持仓，是指那些旨在产生收益、增值或分红等形式收入的资产，如股票、债券、基金等。而非商业类持仓则主要包括那些用于满足个人消费需求或者提供安全保障的资产，如现金存款、储蓄账户以及一些固定收益型产品如定期存款。

对于年轻人来说，他们通常处于职业生涯早期，薪水较少，但也充满了希望与梦想。这个时候，他们可能会倾向于更多地投入到商业类投资中，以实现长远目标，比如购买自己的房产，或是在退休时拥有稳定的收入来源。这一阶段，风险承受能力相对较高，因此他们可以考虑进行更为积极且有潜力的投资。但同时，这些年轻人的财务基础也比较薄弱，所以他们应该更加注重教育自己了解市场动态，以及如何平衡风险与回报。

随着时间推移，当人们进入家庭建立期，他们可能开始考虑为孩子们创造一个更好的未来。在这一时期，他/她的财务状况往往会发生巨大变化——从单身到结婚，从没有子女到有了小孩，这些都会对他们的资产配置产生影响。这种情况下，他们可能会增加对现金流稳定的需求，而不再仅仅关注资本增值。这意味着他们可能会减少对高风险、高回报但带有波动性的投资，并增加对低风险但利息相对较低的储蓄账户或其他固定收益产品。

当人们接近退休年龄，尤其是在经济环境复杂多变的情况下，他们通常更倾向于保护自己的资金并寻求安全感。在这一阶段，他们可能会重新审视自己的资产配置，减少所有权证券中的股票比例，同时增加可赎回式基金（REITs）这样的稳健工具。此外，由于寿命预计将继续延长，这一群体也越来越重视保证晚年的生活质量，并因此愿意牺牲一定程度上的金融效率，以获得必要的心理安宁。

最后，在真正走向退休后，当个人的工作活动基本停止时，那么面临的是一种新的挑战：如何让已有的资源最大化地服务于日常开支，同时保持好奇心，不断学习新知识以避免心理衰老。这种情况下，可以通过调整既有的非营利性资产组合来确保即使在未来几十年内，也能维护好自己的生活水平。此外，还可以考虑使用遗产规划手段，将未来的遗产留给后代，使得每个人的生命故事都能够延续下去。

综上所述，无论你身处何种生活阶段，都应该根据你的具体情况和目标进行适当调整你的持仓策略。一方面要平衡短期消费需求与长远规划，一方面又要根据自身风险偏好及市场变化灵活调整。不管是选择哪种类型的资产，只要它们符合你的实际情况，并且能够帮助你实现预定的目标，那么它就是正确选择。如果你正在经历任何重大的人生事件，比如结婚、怀孕或退休，请记住，你并不孤单，有许多专业人士可以提供指导帮你做出明智决策。