一、理解资产配置的重要性

在金融市场中，投资者通常会面临一个重要的决策问题，那就是如何分配自己的资产。这个问题被称为资产配置。在这个过程中，投资者需要决定将他们的资金放在哪些类型的资产上，这包括股票、债券、房地产等。对于新手投资者来说，选择正确的资产配置至关重要，因为这可以帮助他们实现财务目标，同时也能最大限度地减少风险。

二、商业类和非商业类持仓

在讨论资产配置时，我们经常会提到“商业类”和“非商业类”这些术语。这里，“商业类”通常指的是那些有潜在收益增长机会但同时伴随较高风险的资产，而“非商业类”则是相对稳定且低风险的一部分。这两种类型的持仓各有其特点，对于不同阶段的人生可能适用不同的策略。

三、追求长期增长与稳健回报

对于年轻人来说，他们可能更倾向于采用一种积极前瞻性的策略，即以较高比例来投入那些具有很大增长潜力的业务领域，比如科技或互联网公司。这是一种典型的“冲击式”战略，它旨在通过集中投入来获得巨大的回报。但这种方法同样意味着承担较大的波动性和短期内可能出现负面的表现。

四、应对市场波动与平衡需求

另一方面，对于即将退休或者已经进入老年阶段的人来说，他们往往更加注重现金流安全以及避免市场波动带来的损失。这时候，就需要更多地考虑使用固定收入源，如政府债券或银行存款，以及实物商品等传统保障工具，以确保他们能够顺利度过经济不确定性时期。

五、新手如何制定合理的持仓计划

对于新手而言，要想有效利用这些知识，并制定出符合自己情况的一个个体化方案，可以遵循以下几个步骤：

评估自身资源: 首先要了解自己的财务状况，包括现有的储蓄水平以及每月可支配收入。

设定目标: 明确你的长远目标是什么，是为了购买房子？还是希望实现早退休？

分析风险承受能力: 考虑你能接受多少程度的市场波动，以及是否愿意承担一定程度的心智压力。

研究并选择：挑选最适合你的产品: 对比不同类型产品（如股票基金、高息储蓄账户）及其特征进行比较后做出明智决策。

实施并监控：不要忘了检查你的进展情况"

通过以上步骤，你可以根据自己的实际情况制定一个既能够满足个人需求，又能够控制下行风险的大致框架，然后逐渐调整以适应不断变化的情景。

总结

无论是选择哪种方式，都应该基于对自身情境和未来规划充分认识，并结合专业意见进行调整。没有什么是不变之道，但保持灵活心态，不断学习最新信息，将会是一个成功投资者的关键所在。